Cover 对于年满十八岁的青年一代而言，拥有财务素养是其迈向独立生活的关键基石与必修课。
对于年满十八岁的青年一代而言，拥有财务素养是其迈向独立生活的关键基石与必修课。
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步入十八岁，许多年轻人首次离开家庭，踏入大学校门，同时也迎来了真正独立管理财务的时刻。尽管如今消费、借贷和投资变得愈发便捷，但年轻人对于财务素养的掌握与理性决策的能力，却未必能跟上这一节奏。
对于即将迈入大学校园的年轻人而言，九月的晨光开启了他们生命中崭新的篇章。许多人将告别熟悉的故土、亲友与日常习惯，带着远大的理想与憧憬，奔向大城市开启独立生活，同时也面临着新的生活考验。而对于已身处大城市的学子，步入校园亦意味着肩负起更重的个人责任，开启了成长的新征程。此外，还有许多年满十八岁的青年正在整装待发，准备远赴海外。在这段异国求学之旅中，除了面对语言与文化的隔阂，不同国家复杂的金融体系往往也会令他们感到无所适从。
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无论身处何地，这群18至24岁的年轻人共同面临的挑战是：他们首次真正独立地为自己的人生做出重要决策，迈向经济独立。这些财务决定往往具有奠基意义，深刻影响着他们未来的长远发展。
面对每月有限的生活费，他们必须开始学习规划高昂的学费、逐年攀升的房租与食品开支，甚至需要兼顾打工收入、信用卡使用、电子钱包管理，乃至尝试通过小额投资来缓解经济压力。这些关键的财务决策，正是提升这一群体财务素养的必修课，而遗憾的是，极少有年轻人能在学校中接受过系统的财务启蒙。
Above 年轻人步入大学校园，标志着开启了财务独立管理的新阶段，财务素养对于提升他们的生活质量至关重要。
年轻人步入大学校园，标志着开启了财务独立管理的新阶段，财务素养对于提升他们的生活质量至关重要。
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事实上，在许多南半球国家，财务素养尚未被纳入必修课程体系。统计数据显示，仅有约20%至25%的越南成年人具备充足的财务素养。许多年轻人未能在当地接触过专业的金融教育，甚至从未开设过银行账户或使用过信用卡。当他们不得不背负高昂的求学成本，置身于陌生的环境且失去了往日的家庭支持网时，挑战便接踵而至。
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当金融世界变得触手可及，财务素养不容忽视
如今，只要拥有一份合法的身份证明，年满十八岁的年轻人只需短短几分钟，便可在线开立银行账户、使用电子钱包或进行分期付款。只需少量资金，他们便可通过手机APP参与证券交易甚至数字货币投资（尽管后者在越南尚未合法化）。金融科技APP、银行数字化平台及社交媒体，确实极大地提升了学生们获取财务信息与寻求支持的效率。特别是对于赴美、赴加留学的学生，在办理日常支付与缴纳学费之余，他们甚至可以轻而易举地获得额度高达1,000至2,000美元的信用卡，且无需像在越南那样进行繁琐的资产证明。显而易见，学生们获取金融服务的门槛降至了历史最低点。
然而，正因为缺乏财务素养，许多年轻人可能会感到困惑，甚至做出错误的财务决定，从而危及他们的学业与未来。例如，在“先买后付”等促销话术的诱导下频繁超额消费；在同龄人社交压力的驱动下过度支出；或者由于缺乏信息甄别能力，盲目追随网络建议而陷入高收益投资的陷阱，导致积蓄损失；更有甚者，沦为网络金融诈骗的受害者。
便捷的信息获取与金融APP的高度便利，无意中降低了财务决策的审慎度，进而导致失控的开支或投资，最终引发债务问题，为许多年轻人带来了沉重的财务心理压力。
Above 在数字化时代，年轻人虽然能便捷地使用金融工具，但提升财务素养以应对各种诱惑与诈骗风险同样关键。
在数字化时代，年轻人虽然能便捷地使用金融工具，但提升财务素养以应对各种诱惑与诈骗风险同样关键。
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研究表明，财务素养与健康的财务行为之间存在密切联系，它能帮助个人在当下及未来高效地进行资金管理。通常而言，财务素养较低的人群更倾向于自行做出仓促的财务决定，而不愿寻求亲属或专业理财顾问的支持。在做出重大的财务决策时，他们显得尤为脆弱，更容易成为金融欺诈的猎物。
虽然拥有深厚的财务素养并不等同于必然致富，但对于能够科学规划预算与人生财务目标的人而言，财务素养的稳固能助其做出更安全的决策，规避贫困风险。财务素养远不止于简单的节约或算账。在数字经济、人工智能以及金融产品日益复杂多变的背景下，掌握财务素养是年轻人掌控生活、降低风险并为未来发展拓展空间的核心能力。
学生面临的财务素养挑战
年轻人，尤其是大学生，往往是财务风险下的弱势群体，因为他们正处于从依赖走向独立的过渡期。除了学业与兼职带来的双重压力，他们还需要在缺乏经验、社会资源有限的情况下，对职业规划与个人财务做出重要抉择。此外，出身于低收入家庭、农村地区、少数族裔，或身有残障、留学的学生，往往面临更多获取优质教育、工作机会及财务服务的门槛。这些原因可能导致许多学生中途辍学，落后于人。
为了切实提升学生的财务素养，理解他们所面临的真实财务挑战至关重要。
Above 通过图表深入了解当代大学生在日常生活中面临的财务素养缺口与资金分配难题。
通过图表深入了解当代大学生在日常生活中面临的财务素养缺口与资金分配难题。
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除了日常的餐饮、交通，房租依然是学生最大的财务负担，对于离开家乡在大城市求学的学子尤甚。以胡志明市平盛区为例，该区域汇集了多所大学，单人间的租金约为每月300万越南盾，这还不包括互联网、电费、水费、停车费等日常杂费。
对于许多缺乏固定收入、完全依赖家庭支持的学生而言，租金在月总预算中占据了极大比例。如果加上餐饮、交通、学习资料及电子设备开支，每月总开支可能高达600万至1000万越南盾。因此，掌握个人预算编制、现金流管理及审慎的财务决策技巧，不仅能帮助学生应对短期支出，更能为未来构建健康的财务素养打下基础。
然而，调查表明大部分学生缺乏财务素养，特别是预算编制与资金管理技能。此外，学校缺乏专业的金融支持服务也是一个亟待解决的全球性难题。
当代学生亟需提升的财务素养技能
多项研究显示，学生群体对财务议题有着深度的关切，并表现出强烈的提升财务素养的意愿。
Above 提升财务素养不仅是个人能力的进化，更是构建稳定未来的关键基石，需要更多专业指导。
提升财务素养不仅是个人能力的进化，更是构建稳定未来的关键基石，需要更多专业指导。
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学生不仅需要了解银行服务与预算规划，还需掌握财务素养的其他维度，如税务知识、金融相关的法律术语、金融诈骗识别、财务风险控制、投资工具及信用管理。Tran与Handford的研究指出，财务素养课程应整合银行服务基础、日常开支管理及储蓄与投资策略。课程形式应多样化，通过课堂讨论、小组协作、专业讲座（邀请学术导师及金融代表）等，为学生提供全面的实践经验。
课程内容应涵盖从基础到进阶的理财规划，强调包容性与可及性，激发年轻人的探究动力。此外，课程需紧跟前沿金融趋势，结合案例分析，并应安排在新生入学导向周，使学生在进入高强度的学习节奏前，完成必要的财务素养储备。
通过这些课程，学生不仅能从认知层面掌握理财原理、公式与策略，更能在实操中学会编制预算、解决生活中的财务难题，并促进同伴间的交流与协作。无论种族、国籍或社会出身，所有学生都应平等享有获得财务素养启蒙的机会，这将显著降低他们的财务压力，提升未来的生活质量与工作表现。
这些学习体验将对学生的长远成长产生积极影响，不仅使其成为经济社会中的活跃公民，更有助于播撒财务智慧的种子，帮助年轻一代逐步实现财务独立的目标。
参考资料
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[3] Tran, V. H., & Handford, V. (2020). The importance of supporting international students with financial literacy education. OCUFA’s Journal of Higher Education.
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[6] Tran, V., Le. G., & Le, T. (2022). Impacts of international education shifts through transnational stories of three Vietnamese doctoral students. In A. W. Wiseman (Ed.), Annual Review of Comparative and International Education 2021 (International Perspectives on Education and Society, Vol. 42A). Emerald Publishing Limited. https://doi.org/10.1108/S1479-36792022000042A008
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